網絡支付新規出臺 專家：科學監管保障支付行業健康發展
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【導讀】央行公布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，明年7月以后微信發紅包超過1000元可能需要身份認證。經濟之聲《央廣財經評論》本期關注:科學監管，保障支付行業健康可持續發展。
央廣網北京12月29日消息 據經濟之聲《央廣財經評論》報道，元旦將至，發個微信紅包表示祝福已經成為大家過節必不可少的環節，可是到了明年7月，如果您的微信沒有綁定銀行卡，那么累計發紅包的金額如果達到了1000元，還想再發紅包就得追加身份認證。
經過多輪征求意見之后，備受關注的《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》昨天由央行正式下發，我國關于網絡支付的規范最終落定，明年7月1日起實施。與今年7月公布的征求意見稿相比，正式版《辦法》在個人賬戶分類方式和支付機構差異化管理方面出現了較大改動。
其中，個人支付賬戶分類方式從兩類擴充為三類。個人支付賬戶Ⅰ類、Ⅱ類、Ⅲ類的功能和權限呈逐級遞增。Ⅰ類賬戶僅適用于小額支付等，交易限額較低，身份驗證只需通過一個外部渠道即可；Ⅱ類賬戶和Ⅲ類賬戶的交易限額年累計分別可達10萬元和20萬元，同時實名驗證強度較高，非面對面方式驗證至少分別要通過三個和五個外部渠道；Ⅲ類賬戶還可以使用余額理財。
另外，針對個人消費者，《辦法》還規定，在支付機構評級為A且滿足實名比例要求時，則II類、III類賬戶的單日余額累計交易限額可由原來的5000元上調為1萬元。
關于這個話題，經濟之聲特約評論員、中國社科院金融研究所所長助理、支付清算研究中心主任楊濤和經濟之聲特約評論員、財經評論人余豐慧進行了相關分析與評論。
經濟之聲：第三方支付行業在過去十年獲得了井噴式增長。雖然作為互聯網金融領域中最早被納入正式監管的行業，支付行業并未出現P2P行業中的跑路、詐騙等惡性事件，但是挪用客戶資金、POS機濫發等現象還是存在，特別是伴隨著規模的快速擴張、業務的加快創新，其中的風險也必須引起重視。您怎么看《辦法》出臺的背景和意義？
楊濤：首先，第三方支付是整個支付清算體系中的毛細血管，但是在整個零售支付領域中，第三方支付實際上已經快可以和銀行相提并論了，其重要性越來越突出。第二，它也存在一些問題，整個行業魚龍混雜。另外，整個競爭模式也開始同質化。這些問題會影響到整個行業的安全和發展。此外，過去國外對于非銀行支付機構的業務監管都比較嚴格，然而我國過去還是相對比較寬松的?！掇k法》的意義一方面是促進了行業規范的發展，另一方面是更好的平衡了效率與風險之間的關系。
經濟之聲：有分析指出，《辦法》正式實施之后，隨著監管政策的進一步完善、支付機構差異化監管的實施，支付市場將逐步走上“良幣驅逐劣幣”的健康發展軌道。辦法的出臺對于網絡支付未來的發展意味著什么？
楊濤：最大的價值就是進一步發揮了零售電子支付創新的重要作用，因為這種創新既是由銀行來推動，也是由非銀行支付機構來推動。而后者的推動在全球都是一個很重要的區間領域，這樣一些創新最終肯定會有利于促進消費，節省社會成本，拉動GDP。此外，對于支付者的保護將成為一個很重要的抓手，其中包括資金安全、信息安全和產品安全等。同時，未來監管部門強調的更多的可能是支付的技術規則和行業標準的重要性。
經濟之聲：有分析指出，《辦法》明確了第三方支付機構的性質定位和業務邊界，加強規范，差別管理，鼓勵創新，將有利于第三方支付行業健康可持續發展。在您看來，這次公布的辦法還有哪些亮點？
楊濤：其中一個很重要的亮點就是它引發了這個行業和老百姓的大討論，這種討論本身就是消費者的支付文化教育中的一個很重要的層面?，F在支付市場出現了很多安全問題也是因為老百姓對基本安全文化的認識比較有限。另外一個亮點就是差異化監管。
經濟之聲：《辦法》真正落地之后，對支付機構和消費者會有哪些影響？支付寶方面表示，《辦法》針對網絡支付的額度限制僅限于賬戶余額，銀行卡網銀支付與快捷支付不受新規影響。同時，“螞蟻花唄”一類的支付產品，也不受余額支付限額的約束。比如，在“雙11”這樣的特殊節點，消費者進行大額消費時，可以用快捷支付或螞蟻花唄進行付款，不會影響購物體驗。
《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》的制定歷時三年，可謂千呼萬喚始出來。期間討論修改了無數次，與最初一稿相比，也相去甚遠。這實際上也和互聯網支付的發展迅速和創新不斷有關。對于互聯網支付的監管和傳統金融業務的監管有哪些不同的特點？《辦法》中有哪些體現？
余豐慧：我們在互聯網支付里存放的資金是不受存款保險制度保護的。最終下放的《辦法》和原來的討論稿還是有著比較大的區別。第一，它對賬戶進行了分類管理，它把賬戶分成了三類。另外，它對政府機構也實行了動態分類管理。第三，客戶在轉賬時，轉賬支付機構和銀行之間的要求也被提高了。
經濟之聲：網絡支付的發展對于服務小微企業、創新經濟以及促進普通百姓的消費也起到了積極的作用，那么，管理辦法的出臺對于小微企業和老百姓會帶來哪些改變？
余豐慧：總體來說，這個影響是正面的。消費者的權益能夠得到保護，消費意愿也會隨之提升，但是我們有一個擔心就是消費額度限制的過低。