1月1日起，新一代數字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態體系正式啟動實施，數字人民幣升級為2.0版。這一升級意味著數字人民幣從數字現金升級為數字存款貨幣，數字人民幣錢包里的錢可以產生利息了。升級后的數字人民幣有哪些優勢？普通用戶如何更好使用新一代數字人民幣？記者采訪了中銀證券全球首席經濟學家管濤等有關專家。

只有完成實名認證的錢包余額才會計息

問：從數字現金到數字存款貨幣，對個人用戶有什么影響？存款利息怎么定，如何計算？

答：對個人用戶而言，最直觀的變化是數字人民幣錢包里的錢可以產生利息了。

1月1日起，數字人民幣業務運營機構為用戶實名錢包內的余額，按照活期存款掛牌利率計付利息。具體來說，如果用戶開立的是實名錢包(一類、二類、三類錢包)，錢包內的余額將按照結息日掛牌活期利率計算上一季度的應付利息。每年的3月20日、6月20日、9月20日、12月20日為結息日，用戶可在結息日后，通過數字人民幣應用程序的錢包資產頁面和交易記錄，查詢結息金額；未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期利率計息到清戶前一日止。希望未來各家運營機構可以提供更豐富的存款和理財類產品，豐富用戶的數字人民幣資產增值選擇。

問：數字人民幣升級后，有無實體卡？操作使用有哪些注意事項？

答：數字人民幣應用程序并不像電子支付工具那樣歸屬單一機構，而是由數字人民幣運營管理中心聯合各家運營機構共建的公共服務和綜合管理平臺。平臺內聚合了各家運營機構的錢包，既支持個人消費、轉賬、線上支付，也提供預付資金管理、公共事業繳費、出行、低碳、消費紅包、理財等特色服務入口，并進行了適老化改造。

為適應老年人、兒童、境外來華人員等用戶使用習慣，數字人民幣提供硬錢包作為補充支付方式，其形態包括IC卡、可穿戴設備、SIM卡、手機終端等硬件載體。完成適配升級的手機內硬錢包還支持在無網無電等特殊場景下完成支付。

需要注意的是，只有完成實名認證的錢包（一類、二類、三類錢包）余額才會計息，四類錢包不計息。同時，要通過手機官方應用商店下載數字人民幣應用程序，注意識別和防范假冒應用。

享受與銀行存款完全同等的保險保障

問：相比傳統的銀行存款，數字人民幣有哪些優勢？存進去是否安全，出了問題找誰？

答：數字人民幣余額計息，并納入存款保險制度覆蓋范圍，在保留銀行存款收益性和可用場景的基礎上，還疊加了數字技術的優勢。一方面，數字人民幣攜帶中國人民銀行發行的幣串，更安全互通，例如數字人民幣不但可以在日常場景使用，還可以在區塊鏈上直接進行價值傳遞。另一方面，數字人民幣錢包更標準化，還可以加載智能合約，支持更多需要履約保障的復雜應用場景。

此外，數字人民幣依法享受與普通銀行存款完全同等的存款保險保障，且由中國人民銀行提供技術支持，在防偽、防篡改等方面標準更高。在“中央銀行—運營機構”雙層運營體系下，各運營機構面向公眾提供錢包開立和運營、兌換和流通支付、風險防控等市場端服務，若用戶需要咨詢解決相關問題，可直接聯系其錢包所屬的運營機構。

讓數字人民幣創新能力惠及千行百業

問：為什么要升級數字人民幣、優化數字人民幣計量框架？要解決什么問題？

答：新一代數字人民幣計量框架啟動實施，主要是為了面向經濟社會數字化、智能化發展趨勢，順應實體經濟和金融體系對數字人民幣發行、流通、使用的新需求，把握國際貨幣體系演進的歷史趨勢，切實提升數字人民幣管理質效和服務能力。具體來說有三方面原因：一是貼合通用型法定數字貨幣定位，支持數字人民幣的創新能力惠及千行百業；二是深化雙層運營架構作用，避免影響商業銀行存款派生能力，推動數字人民幣與銀行業務充分融合；三是提升數字人民幣普惠性，支持公眾持有數字人民幣并獲得應有收益。

問：對于商業銀行來說，這次調整會帶來哪些改變？會不會導致商業銀行“存款搬家”？

答：數字現金轉為數字存款貨幣，計入銀行資產負債表，商業銀行可以對數字人民幣錢包余額自主開展資產負債經營管理，經營積極性和空間都將得到有效釋放。

優化數字人民幣計量框架，不僅不會導致商業銀行“存款搬家”，反而有助于通過制度保障，進一步明確運營機構責任和權利的對稱關系，防控此類風險，維護金融穩定。銀行類運營機構的數字人民幣納入準備金制度框架管理，其開立的數字人民幣錢包余額統一計入存款準備金交存基數，未來參與數字人民幣運營的非銀行支付機構實施100%的數字人民幣保證金。數字人民幣錢包余額按照流動性分別計入相應貨幣層次。這一制度安排明確了客戶在商業銀行中的數字人民幣是以賬戶為基礎的商業銀行負債，留存于商業銀行體系內。

不過，要切實發揮數字人民幣的升級效應，還需要配套政策，避免隱性壁壘。比如，雖然數字人民幣已具有存款屬性，但在財政、金融、跨境等領域還是無法享受和普通銀行賬戶一樣的政策。（記者 吳秋余）

延伸閱讀

數字人民幣應用程序累計開立個人錢包2.3億個

數字人民幣是中國人民銀行發行和監管的法定數字貨幣及相關支付體系，采用雙層運營架構。具體來說，央行提供技術支持保障并實施監管，為參與機構提供數字人民幣和智能合約的交易轉接、清結算服務，實現跨機構聯通。數字人民幣業務運營機構負責向公眾提供數字人民幣兌換、流通支付、風險防控、市場拓展等服務。

升級后的數字人民幣既攜帶央行發行的幣串，又具有商業銀行負債屬性，以賬戶為基礎、兼容分布式賬本技術，是在金融體系內發行、流通的現代化數字支付和流通手段，具備貨幣價值尺度、價值儲藏、跨境支付職能。公眾持有的實名數字人民幣錢包余額計付利息。

目前數字人民幣的服務底座穩步夯實，生態體系初步形成，新型數字人民幣跨境基礎設施逐步構建。截至2025年12月末，試點地區累計交易金額19.5萬億元，處理交易筆數35.7億筆，數字人民幣應用程序累計開立個人錢包2.3億個，已開立數字人民幣單位錢包1908萬個。自2024年6月試運營至2025年底，多邊央行數字貨幣橋累計處理跨境支付業務4868筆，累計交易金額折合人民幣約4778億元，其中數字人民幣在各幣種交易額中占比約96%。