建立農民自己的“土銀行”
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三、 經驗與啟示
1、互助資金小組。
好處：從農民管理水平看，基本以村民組為單位，村民相互熟悉，管理方便，較小的組織規模與農民實際管理能力相適應，群眾監督容易，遇到農戶不守信用，全體農戶發揮集體力量，上門督促還款?；ブY金建立在熟人社會中，能夠依靠農民自我管理、自我監督；從方便農戶看，農戶居住鄰近，借款、還款都方便，不耽誤時間；從農民權力看，資金歸屬村民組，范圍小，村民對資金管理、使用的權力反映明顯，歸屬感較強；從農戶管理成本看，組織規模小，管理方便，農戶管理成本低。
弊端：從組織規?？?，由于互助資金建立在農戶意愿、對資金有需求的貧困地區，山區的村民組一般只有20戶左右，最多只有30戶。近年來，外出務工農民越來越多，有的全家外出，在一個村民組內，一方面是一部分在家農戶需要資金支持，要求建立互助資金組織，另一方面若建立互助組織，參與農戶少，結果是建立的互助組織規模過小，投入的資金規模就少，對內對外都缺乏吸引力和凝聚力。再加上農民的不穩定性，很容易出現資金無人管理和資金周轉率低的問題，效益不明顯；從合法地位看，互助組織成員必須50戶，有穩定管理人員，有固定的辦公場所才能注冊，而互助資金小組只有20戶左右，管理人員不穩定，沒有固定活動場所，無法注冊；從賬戶管理看，由于沒有注冊，無法到銀行開設正式賬戶，只能用農民個人存折代替互助組織賬戶，且該存折大部分與農民涉農資金存折混用，長期下去造成資金不明晰，影響財務管理，帶來隱患和風險；從外部管理看，互助資金雖然依靠農民自我管理，但依然離不開政府引導和監督，隨著互助資金覆蓋面的擴大，外部管理成本增加，工作量加大，難以監測到位。
2、扶貧互助協會。
好處：從管理上看，互助協會是遵照國務院《社會團體登記管理條例》依法成立，具有獨立的法人地位，能夠在金融機構開設獨立的銀行賬戶，有健全的財務，獨立承擔民事責任。管理人員有榮譽感和責任感，知道自己的責任、權利、義務，他們把協會作為一份事業來經營，尤其是理事長，更深知自己身上的擔子，對借款對象認定、生產項目審核、資金發放回收等審查都比較慎重認真。三年來，協會內沒有出現資金沉淀、挪用現象。獨立的法人地位，增強了管理人員責任心和事業心；從規模上看，有50戶以上，資金相對較多。除了毛竹產業協會外，目前互助協會最高本金達47萬元，最低14萬元，單筆借款上限6000元，最長期限12個月，月占用費率為6-8‰，基本能夠滿足農業生產需要。運作一年后，對管理能力和發展能力高的協會，根據實際需求，以獎代補再追加本金；從資金使用上看，由于規模擴大，單筆借款上限提高，盤活了資金，占用費能維持管理成本，管理人員有誤工補貼，增強了管理積極性。特別是近幾年，有些互助協會，與毛竹、茶葉、藥材、蔬菜、黑毛豬等特色產業緊密結合，引導農民走產業化生產道路，有力提高了農民生產發展積極性；從外部服務上看，降低了服務成本。
建立村級扶貧互助協會，如果沒有健全的機制，也容易出現農戶借款不方便，監督范圍大，會出現壘大戶、頂借、村干部占用資金、與基層組織沖突等等問題。第二，對于沒有條件建立互助協會的村，村內少數發展愿望強烈、對互助資金有需求的貧困戶就無法獲得互助資金支持。
通過以上對比分析，不管是互助資金小組還是扶貧互助協會，對互助組織合法化才是最主要的，而且，不管是現在以村為單位，還是將來也許會擴展領域，在一定區域范圍內，都只能注冊一個互助資金組織，不能搞“一國兩制”?？梢詫ふ曳鲐毣ブ鷧f會和專民專業合作社的有機結合，構建資金與產業項目的有效結合。（國務院扶貧辦供稿）
